2019年底，沈蘭軍寫了一些年金保險評估，但是很多產品已經下架。

幾個月轉眼就過去了，那麼現在市場上的高收益年金金融保險有哪些呢？

如果想做養老金，哪款產品更適合？

今天，沈蘭軍就和大家一起來看看。

主要內容如下：

年金保險，怎麼賺錢？六種年金保險評估中，哪一種回報高？深入細節，詳細分析重點產品。

一、年金險，到底是怎麼賺錢的？

年金保險是一個非常複雜的金融產品，很多人都不明白是什麼。

這裏我以平安財富金瑞20強為例，來演示一下年金保險的增值過程。

這個產品可以簡單的看成兩個資本賬戶：

年金賬戶：會在約定的年份把錢還給我們。萬能賬戶：如果退回的錢沒有收回，會自動進入萬能賬戶進行二次增值。例如，假設30歲的A先生花了30萬元(10萬* 3年)購買了《財富》金瑞20強，那麼他的資本增值過程如下：

如圖所示，整個過程分為三個步驟：

第一步：A先生前三年每年交10萬，共計30萬。第二步：35-39歲，每年返還年金賬戶6萬，第十年再返還3.5萬。如果要一次性提現，隻能退保，獲得“現金價值”。每年返還的款項會自動進入萬能賬戶，收益按當前結算利率5%計算；結算利率可能每個月都有變化，但不會比保證利率低1.75%。

第三步：如果A先生需要錢，可以隨時從萬能賬戶取錢；如果A先生有閑錢，也可以存入萬能賬戶，享受複利和升值。但是，添加和提取都會有少量的手續費。

通過這些，我們知道如何增加年金保險的價值。如果想知道某一年年金保險會增加多少，可以這樣計算：

總利益 = 年金賬戶的現金價值 萬能賬戶價值

比如投入30萬保費，10年後年金賬戶現金價值為20萬，萬能賬戶價值也為20萬，那麼總收益增加到40萬。

如果產品沒有附加通用帳戶，則計算會稍有不同：

總利益 = 年金賬戶的現金價值 年金賬戶累計返還金額

年金保險是一個非常複雜的產品，但是我們隻需要記住這兩個公式，並把它們放在裏麵就可以計算收益了。如果要換算成年收益率，可以參考《不搞懂 IRR，幾十萬保費要打水漂了》。

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二、6 款年金險測評，哪款收益高？

沈蘭軍收集了目前市場上銷售的年金保險，選取了六個備受關注的產品，分別是：

中國人壽新福臨門太平財富智慧贏平安財富金瑞20大商家仁和趙穎金盛商家新諾自由生活A華夏福臨門史聖增強型假設一位30歲男性投資30萬元，那麼不同產品的收益如下：

直接說結論：

如果看重保底收入：中期理財可以選擇招金生，30年增值到80萬，可以作為養老金補充；可以考慮長期活在自己的生活中，50年增加到126萬，收益率3.94%，遠遠領先於其他產品。如果中檔收益估值，福臨門史聖增強版收益最高，第50年可達231萬，本金增長7倍。但是中檔收入沒有保障。如果想花錢理財：福臨門附加萬能賬戶保證利率3.0%，活期利率6.0%。放錢進去，增值更快。

年金保險是一種理財工具，其中收益是一個至關重要的因素，但從上表也可以看出年金保險的收益每年都在變化。

所以要根據自己的理財年限選擇高收益的產品。

像30歲預計30年退休的A先生，可以專注於30年收益最高的產品，比如趙穎金

在今天評估的8款產品中，生活方式是唯一沒有附加萬能賬戶的年金保險。然而，盡管如此，自由生活的表現依然突出。

該產品以1、招商信諾自在人生為重點，從55/60/65歲到終身可以領取養老金，每年也領取大量養老金。

假設30歲男性選擇3萬* 10年。然後60歲以後，每年可以拿4.55萬的養老金，這個數額不錯。

在之前的《4.025% 年金險測評》年，興義領取的養老金最多，達到每年4.5萬元，但比自由生活少了一點。

不僅如此，如果長期持有自己的生命，年化收益率也很好：

可以看出，自由人生的年化收益率逐漸上升，最高達到4.42%，這是沒有任何不確定性的寫進合同的保證收益率。

如果你買了年金作為未來養老金的準備金，或者打算長期持有，那麼過自己的生活是一個不錯的選擇。

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養老需求

財富金瑞20強和金瑞人壽20強是目前平安推出的兩大年金保險。

為了讓大家知道兩者的區別，我做了以下圖表。

如果30歲男性分別花費30萬元(10萬元* 3年)購買兩個產品，兩個產品的退貨情況如下：

從表中，我們可以直觀地看到這兩種回報的區別：

在2、平安財富金瑞 20，所有的錢都是前10年歸還的，而在金瑞，活20年需要15年，錢會自動進入萬能賬戶進行二次升值。

我前麵介紹過，年金保險總收入的計算方法：

總收益=年金賬戶的現金價值通用賬戶價值

下麵我們根據萬能賬戶的不同利率對這兩種產品進行比較：

你可以看到：

《財富》金瑞20強收入更高：如果看擔保利率，兩種產品的收入差不多；如果你看一下中期收益，《財富》金瑞20強將略高。不過，沈蘭軍也了解到，財富金瑞20強的投保門檻更高，年保費最低為5萬，金瑞人壽20為1.5萬。

一般來說，如果你想購買安全的年金保險，財富金瑞20強比金瑞人壽20強更值得選擇。

財富金瑞 20 返錢更快

趙穎金盛和福臨門史聖的增強版也是兩個不錯的年金保險，這兩個產品的收益非常接近。

為了讓大家比較更直觀，我把收入做成折線圖：

如上圖，兩者的利潤曲線比較接近。

3、招盈金生 VS 福臨門盛世加強版一直領先於涪陵；而且第四年的現金價值可以超過支付的保費，因為盈利的資本回報更快。

但是，涪陵門也有自己獨特的優勢。它最大的優勢在於額外的萬能賬號：

保證利率：3.0%，目前行業最高。結算利率：6.0%，收益很好。萬能賬戶類似於“理財小錢包”。當你有閑錢的時候，你可以往裏麵加錢。如果需要錢，也可以隨時提取，不過要收一點手續費。

福臨門附屬萬能賬戶，追加投資最多不超過產品總保費的5倍。比如你買了30萬，投資不能超過150萬。

總的來說，如果你想花錢理財，可以專注於福臨門，在萬能賬戶上加閑錢就能獲得不錯的回報；而且如果你關注有保障的收入，可以考慮盈利。

在保底收益方麵，招盈金生要更好

中國人壽是壽險行業的領頭羊，但這次推出的新福門整體競爭力不強。

三十年，新福臨門保障收入隻有2.29%，中檔率3.88%，在年金保險中相當平均。

如果你對中國人壽品牌有特殊偏好，可以考慮。如果不是，我覺得上麵介紹的其他年金保險是比較好的選擇。

另外，去年10月，中國人壽也推出了——的年金，我之前也寫過分析。有興趣可以點擊我的頭像私信回複：年金保險！

三、重點產品分析

年金保險不是必須的保險，但作用更傾向於理財。

如果你有興趣購買，沈蘭軍建議你先問問自己：4、國壽鑫福臨門？

如果不全，強烈建議你先買四種保險：

如果想了解更多其他優秀產品，可以查看3月份最新的四大險種列表：

《重疾險排行榜》 《醫療險排行榜》 《意外險排行榜》 《定期壽險排行榜》點擊我的頭像，私信回複列表，就可以得到這個保險騙！

買保險的正確順序是先保，後理財。

當然，如果你想讓專業人士給你一些建議，可以一次買全保險，也可以預約深藍保險的“http://www .搜狗.com”服務。

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保障類的保險配齊了沒有